--- title: 1.2. Conceitos url: https://docs.vehub.com.br/Emiss%C3%A3o%20de%20Ativos/API/Cr%C3%A9dito/1.%20In%C3%ADcio/1.2.%20Conceitos/ --- # 1.2. Conceitos !!! warning "Especificação — em construção" Os serviços descritos nesta área ainda não estão disponíveis. --- ## Produto: EP e CDC A API cobre dois produtos de crédito, que compartilham a **mesma jornada e o mesmo contrato**: | Produto | Sigla | Descrição | Diferença | |---|---|---|---| | Crédito Pessoal | **EP** | Empréstimo pessoal ao tomador | O desembolso vai **sempre** para a conta do tomador | | Crédito Direto ao Consumidor | **CDC** | Crédito para aquisição de bem ou serviço | Pode ser configurado para desembolsar na conta do **parceiro originador** (lojista) | Todo o resto — cadastro do tomador, simulação, documentos, análise de crédito, assinatura, parcelas — é idêntico. Você não escolhe o produto na chamada: ele vem da **esteira**. --- ## Esteira A **esteira** é a configuração comercial e operacional de um produto para o seu grupo econômico. Ela define: - o produto (EP ou CDC); - as faixas de **valor** (mínimo e máximo) e de **prazo** (em meses); - as faixas de **taxa** (mínima, máxima e padrão); - os **custos** default da operação (taxa de cadastro, seguro, outras despesas, outros serviços); - qual **tipo de pessoa** é aceito (física, jurídica ou ambos); - se a operação passa por **análise de crédito**; - para quem vai o **desembolso** (só no CDC); - se a **cobrança** é gerada pela plataforma ou por você; - a **plataforma e a modalidade de assinatura**. O `idEsteira` é o identificador que aparece na rota dos serviços que iniciam uma operação. Consulte [3.1. Esteiras](../3.%20Referências/3.1.%20Esteiras.md) e [3.2. Parâmetros da Esteira](../3.%20Referências/3.2.%20Parâmetros%20da%20Esteira.md). > **A esteira é a autoridade sobre a política.** Não replique as faixas no seu código: leia-as antes > de simular. Elas mudam sem aviso de versão da API. --- ## Simulação, Proposta e Contrato Três coisas distintas, frequentemente confundidas: | Conceito | O que é | Persiste? | |---|---|---| | **Simulação avulsa** | Um cálculo. Você informa valor, prazo e taxa e recebe o fluxo de parcelas, CET e IOF | **Não.** Nada é criado | | **Proposta** | A operação em construção: tomador, dados de desembolso, documentos, análise de crédito | Sim. Tem `idProposta` e um status que evolui | | **Contrato** | A operação formalizada, com CCB emitida e parcelas geradas | Sim. Tem `idContrato` e parcelas cobráveis | A proposta **vira** contrato quando é registrada na bancarizadora e a formalização se conclui. Até lá, ela pode ser alterada, resimulada ou cancelada. Use a **simulação avulsa** para negociar com o cliente — é síncrona, barata de iterar e não deixa rastro. Só crie a proposta quando o cliente aceitar as condições. --- ## Tomador A pessoa — física ou jurídica — que recebe o crédito e assume a dívida. Em pessoa jurídica, os **sócios e representantes legais** também são cadastrados, porque são eles que assinam. Um mesmo tomador pode ter várias propostas. Ao consultá-lo por documento ([4.1](../4.%20Tomador/4.1.%20Consultar%20por%20Documento.md)) você reaproveita o cadastro e os documentos ainda válidos, em vez de pedir tudo de novo ao cliente. --- ## Situação de renda Como o tomador pessoa física comprova renda. Determina quais campos do vínculo empregatício são obrigatórios: | Situação | Significado | |---|---| | **Com vínculo empregatício** | Assalariado. Empregador, admissão, cargo e salário são exigidos | | **Sem vínculo empregatício** | Autônomo, informal ou profissional liberal | | **Sem renda** | Não declara renda própria | Ver [4.2. Pessoa Física e Situação de Renda](../4.%20Tomador/4.2.%20Pessoa%20Física%20e%20Situação%20de%20Renda.md). --- ## Parceiro originador No **CDC**, o lojista que originou a venda. Quando a esteira está configurada com desembolso ao parceiro, é para a **conta bancária dele** que o valor da operação é liberado — e não para a conta do tomador. Nesse caso a proposta precisa registrar **qual** parceiro está envolvido, informado em [6.3. Desembolso ao Parceiro](../6.%20Proposta/6.3.%20Desembolso%20ao%20Parceiro.md). > O parceiro originador **não assina** a CCB. Quem assina é o tomador (ou os representantes legais, > se pessoa jurídica). --- ## Bancarizadora A instituição financeira que registra a operação, emite a CCB e conduz a formalização. Ela é a origem do cálculo: **a simulação, o motor de crédito e o registro da proposta são executados por ela**, com o VeTrust orquestrando. Duas consequências práticas para você: 1. As operações que dependem da bancarizadora são **assíncronas** — ver [1.3. Operações Assíncronas](1.3.%20Operações%20Assíncronas.md). 2. Mensagens de erro de política de crédito (prazo inválido para o produto, valor acima do limite) vêm dela e são repassadas no campo `erros` da proposta. --- ## Motor de crédito A análise automatizada que decide se a proposta é aprovada. É executada pela bancarizadora e o resultado volta de forma assíncrona. | Resultado | Significado | Permite enviar a proposta? | |---|---|---| | **Aprovado** | Operação liberada | Sim | | **Aprovado com alteração** | Liberada com condições ajustadas | Sim | | **Pendente** | Em análise ou requer intervenção manual | **Não** | | **Recusado** | Reprovada | **Não** | | **Cancelado** | Análise cancelada | **Não** | Se a esteira exige análise (`enviarParaAnaliseCredito`), o envio da proposta é **recusado** enquanto o resultado não for aprovado. Ver [6.7. Análise de Crédito](../6.%20Proposta/6.7.%20Análise%20de%20Crédito.md) e [6.8. Envio da Proposta](../6.%20Proposta/6.8.%20Envio%20da%20Proposta.md). --- ## Documentos A lista de documentos exigidos **é definida pela plataforma**, não por você. Ela é montada quando a proposta é criada, e varia por tipo de pessoa e papel (tomador, sócio, representante legal). Você consulta a lista, envia cada arquivo e acompanha o que falta. Documentos do mesmo tomador ainda dentro da validade são **reaproveitados** entre propostas — então uma proposta nova pode já nascer com documentos marcados como enviados. Ver [6.6. Documentos](../6.%20Proposta/6.6.%20Documentos.md). --- ## Avalista e Garantia Duas coisas diferentes, ambas opcionais: | Conceito | O que é | Onde | |---|---|---| | **Avalista** | Pessoa física que garante a dívida | [6.4. Avalistas](../6.%20Proposta/6.4.%20Avalistas.md) | | **Garantia** | Bem ou direito dado em garantia (veículo, imóvel, estoque) | [6.5. Garantias](../6.%20Proposta/6.5.%20Garantias.md) | Nenhum dos dois assina a CCB no fluxo atual. --- ## CCB **Cédula de Crédito Bancário** — o instrumento que formaliza a dívida. É emitida pela bancarizadora quando a proposta é registrada, assinada pelo tomador e fica arquivada na plataforma. O PDF só está disponível **depois que a operação é finalizada**. Ver [6.9. Assinantes e CCB](../6.%20Proposta/6.9.%20Assinantes%20e%20CCB.md). --- ## Parcela, cobrança e liquidação | Conceito | O que é | |---|---| | **Parcela** | Uma prestação do contrato, com vencimento, valor, amortização, juros e saldo devedor | | **Cobrança** | O instrumento de recebimento (boleto, PIX) emitido para uma parcela | | **Liquidação** | O registro de que a parcela foi paga | A distinção importa: **quem emite a cobrança depende da esteira**. Se a cobrança é externa, você emite pelos seus meios e apenas **informa a liquidação** à plataforma. Se é interna, você pode pedir que a plataforma gere o boleto ou o PIX. Em qualquer configuração, **informar a liquidação é sempre possível** — é o que mantém a carteira correta. Ver [7.3. Liquidar Parcela](../7.%20Contratos%20e%20Parcelas/7.3.%20Liquidar%20Parcela.md) e [7.4. Cobrança](../7.%20Contratos%20e%20Parcelas/7.4.%20Cobrança.md). --- ## Tabela de amortização e fluxo | Conceito | Situação nesta API | |---|---| | **PRICE** | Único sistema de amortização suportado. Parcelas de valor constante | | **SAC** | Não disponível em EP/CDC | | **Fluxo regular** | Parcelas espaçadas mensalmente | | **Fluxo irregular** | Parcelas espaçadas por um **intervalo uniforme em dias** que você define | | **Carência** | Não disponível | Ver [5.2. Fluxo Regular e Irregular](../5.%20Simulação/5.2.%20Fluxo%20Regular%20e%20Irregular.md).